关键词：农村金融服务；调查：思维 　　概要：农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。银行业金融机构尤其是涉农金融可分如何更佳地为社会主义新农村建设获取完备的金融服务，是目前必需严肃研究的课题。本文从辖内农村金融反对农村经济发展及金融服务状况的调查应从，分析了辖区农村金融在反对“三农”发展和服务中还不存在哪些难题和障碍，并针对不存在的问题明确提出对策建议。　　一、承德市农村金融反对“三农”发展情况 　　(一)金融支农力度大大增大 　　多达，到2009年6月末，承德市金融机构各项贷款余额560．4亿元，比年初减少129．6亿元，其中涉农金融机构贷款余额231．4亿元，比年初减少61．6亿元．占比为41_3％．比去年同期快速增长34．4％。

县域金融机构各项贷款余额为208．6亿元，占到全市金融机构各项贷款余额的37．2％．比年初减少46．6亿元，快速增长22．3％。县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占到比超过78．1％，其中农业发展银行30．1亿元占到14．4％，农业银行19．6亿元占到9．4％，农村信用社l13．7亿元占到54．5％。

县域贷款中81％为涉农贷款。从贷款投向看，农户贷款106．3亿元，比年初减少27．9亿元，比去年同期快速增长44．7％，农村各类经济的组织贷款25．1亿元，比年初减少7．5亿元。比去年同期快速增长70．2％；从贷款用途看，农林牧贷款49．2亿元，农村基础设施贷款38．1亿元。

截至2009年6月末，辖区农业发展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为7．5亿元，其中，仅有农业发展银行投入农业产业化贷款就约4．19亿元．农业银行2．7亿元。　　(二)央行积极开展窗口指导 　　人民银行承德市中心分行之后希望和引领各金融机构拓宽信贷服务领域，创意信贷产品，完备借贷机制．改良服务方式，采行多种有效地措施反对有实力的农民工自律创业和回乡创业，有效地增大对“三农”的信贷反对力度，希望金融机构实施增大对“三农”信贷投入的扶植政策，为金融机构大力扩展“三农”服务保驾护航。

一是利用小额借贷贷款等方式增大对农民212回乡创业低收入的信贷反对，如丰宁县分行在的组织农村信用联社了解企业和农户展开调研的基础上，明确提出了“以工哺农”、“以农促工”的窗口指导意见，并指导农村信用联社在工矿企业较多的乡镇开设了“农户借款、企业借贷、农户到借贷企业农民工、企业用农户农民工收益偿还”业务，截至2009年6月末派发此项贷款余额5647万元．获得了较好的经济和社会效益：二是大力发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；三是更进一步增大对合乎信贷条件的乡镇企业、县域经济劳动密集型小企业和农业产业化龙头企业的信贷反对．充分发挥其电磁辐射夹住起到，不断扩大农民工低收入市场容量，希望和反对农民工就地以备移往低收入；四是强化外汇管理和政策宣传．为探亲农民工农民获取优质外汇服务；五是正式成立反假货币工作站。截至2009年6月末，全市有数215家反假货币工作站上海证券交易所．大约有400多名反假货币义务宣传员，县域反假宣传员184名，占到全市的85％。

　　(三)涉农金融服务产品大大减少 　　农村信用社增大投入，实施信贷“增量、扩面、伸延”。截至2009年末6月末，仅有下辖累放农户贷款77．39亿元，农户贷款面达59％；全辖创建农户信用档案40万户，审定信用户29．38万户、授信企业500余家．总授信额度约50亿元。

创意和发售了农民工回乡创业贷款、劳动力移往培训贷款、财政贴息贷款、社团贷款和“个贷企还”等新型信贷产品。同时切实加强农村缴纳整肃系统建设，近期发售了信通卡．全辖377家基层农村信用社通车了农民工银行卡特色服务，6月末，总计派发农民工银行卡4万余张。为农民存取款获取了便利：农业发展银行在反对农村基础设施建设和农业综合开发方面构建了突破，截至2009年6月末，共计向以上两方面投放资金约14．3亿元，比年初快速增长101．5％。

农业银行今年以来利用“三农”课堂．对农户和农村中小企业展开培训．通过派发惠农卡．推展小额农户贷款业务，提升了办贷效率，有效地减轻了农民贷款无以问题．在8个县分行分别重新组建了“三农”业务工作组，并选派业务骨干扩充“三农”业务客户经理队伍，全行“三农”业务工作人员已约75人，占到员工总数的8％。截至6月末，农行总计发售惠农卡65734张，派发小额农户贷款18000万元，分别比年初快速增长1．1l倍和6．53倍，农户小额贷款授信7500户23250万元；为1761个农户登记了个人网上银行，为1075个农户登记了个人电话银行．发展趋势快速增长．获得了较好的社会效益和经济效益；承德市商业银行大大伸延业务触角，截至2009年6月末，在县区成立分支机构4家，发放贷款13．22亿元，沦为反对县域经济发展的又一有生力量。　　二、农村金融反对“三农”发展中不存在的主要问题 　　(一)资金供给严重不足无法符合农村资金市场需求 　　一是由于承德辖区县域经济仍然比较领先，经济总量小、综合实力很弱、主导产业不强劲、经济结构单一，以及基础设施条件领先，交通不繁盛．加之随着国际金融危机的大大蔓延到和世界经济快速增长的减慢，全市钢铁冶金、建筑材料、房地产等主导产业面对着愈发减小的市场风险。另外县域信用环境建设与银行贷款投入拒绝依然不存在一定的差距，农业自然灾害等多种因素，无法更有金融资金向农村的流动。

从调查情况看，农村改革和农村经济建设必须大量的资金反对，但由于农村金融机构获取的信贷资金较为受限，很难符合农村资金市场需求。2008年县域生产总值较2000年年均增长速度为21．6％，而县域金融机构贷款2008年较2000年年均增长速度为8．6％．贷款增长速度大大高于县域经济增长速度．农村信贷资金无法很好的符合较慢发展的农村经济必须。

二是近年来全市农村资金外流问题呈圆形日益加剧的趋势。2008年末，全市县域金融机构存贷比为43．5％，较2006年上升11．1％，县域金融机构上存资金约175．39亿元，较2006年快速增长了106．4％。三是农村金融机构资金余缺无法互相调剂，一些农村信用社支农资金不足，而农行有资金但无机构，两者无法有效地融合，金融机构存量资金无法发挥作用。

四是邮储银行资金有余，但因正式成立机构较早，贷款种类较较少，信贷资金投入受到限制．其所吸取的资金无法充份用作反对“三农”。如承德市邮政储蓄银行2009年6月末存款47．5亿元，贷款1．38亿元，只占到存款的2．91％。

　　(二)农村金融机构覆盖率较低无法提升金融服务质量 　　调查结果，2009年6月末，全市县域银行业金融机构427家(其中县城以下机构313家)，金融从业人员3156人．与2000年比起机构增加176家．与1995年比起增加358家。银行业金融机构在农村地区的覆盖率较低．目前有l0个偏僻行政乡没金融机构，沦为金融服务的空白区。如农业银行丰宁县分行最多时有11个营业网点，目前只保有县分行1个网点，县城以下无营业网点。农村金融机构单一，全辖县及县以下农村信用社就有323家，占到全部机构的75．6％，邮政储蓄银行66家(其中驻华机构57家)，占到15．5％。

由于缺少有效地的市场竞争，农村金融服务质量无法提升。　　(三)金融产品紧缺无法符合农村金融多样性的市场需求 　　一是农村既有企业、个体工商户、农户，也有新型合作经济的组织，既有种植业、养殖业，也有个体工商业、运输业，既有内销企业，也有外贸出口企业．有所不同的客户对信贷产品的市场需求有所不同，对金融服务的拒绝不一。目前承德辖区农村信贷产品品种受限，仅有农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、抵质押贷款等少数金融产品，很难适应环境农村经济发展必须。

二是信贷资金供需结构不尽合理调查结果，全市前7个月的信贷资金投放是历史上最低的，但是投放交通能源基础设施的多，投放“三农”及实体经济的少，金融机构对“三农”获取的信贷服务中，生产性贷款多，生活性贷款较少。截至2008年末．承德市农村信用社派发个人消费贷款5．41亿元，仅有占到其贷款总额的5．04％。

三是随着现代农业的发展，对周期长、额度大的资金市场需求日益减少，但目前农村信贷仍以短期化、小额周转性贷款居多．截至2008年末，承德市农村信用社短期贷款余额99．29亿元，是中长期贷款的12．6倍。有的信用社因农业贷款风险较小，信贷投入有背离农业的偏向．如某信用社2008年1—12月总计投入贷款954万元，而铁矿采选行业贷款就约790万元，占到于多约83％，农业贷款所剩无几。农村信用社派发的小额贷款限额一般在1万元左右，不能符合非常简单的农业生产，对于规模经营的资金市场需求显著严重不足。

同时，贷款期限设置不尽合理。

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